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一般大货装载硫酸,未告诉保险公司,是否赔付?
发布日期:2021-05-16 21:21   来源:未知   阅读:
摘要:案情介绍:  1999年6月15日,某投保人向一保险公司投保一部东风大货车。根据投保人所提供的行驶证,保险公司按照普通大货车费率档次为其办理了车辆综合险,并...

案情先容:

  1999年6月15日,某投保人向一保险公司投保一部春风大货车。依据投保人所供给的行驶证,保险公司按照一般大货车费率品位为其办理了车辆综合险,并附加车上货物责任险。1999年9月19日,该车运载一罐硫酸时不慎将一行人撞伤,车辆冲入路肩下致硫酸罐脱落,硫酸泻入路边鱼塘中,造成鱼塘中局部鱼及藕逝世亡。投保人遂就车辆损失、伤者损失用度、途径丧失、鱼塘损失及货物损失向保险公司提出索赔。

案例剖析:

  一、背景材料

  鉴于此案的特别性,保险公司对该车的有关情形作了考察。据懂得,该车投保时为普通大货车,失事时车上加装的硫酸罐系为硫酸厂运载硫酸时由硫酸厂提供。经征询运管所,装运硫酸的车辆需具备以下前提:驾驶员需持经国家有关部门核发的有效操作证;装载硫酸的罐体需经国度有关部分对其保险技巧机能指标检测及格。(两证投保人均已提供)根据车管所的规定,在普通大货车上常设加装罐体无需办理车型变革手续,如长期使用则需变更。但详细期限并无规定。

  二、保险公司处置意见

  意见1:赔付。详细包括车损、路损、伤者损失费用、硫酸及硫酸罐损失。鱼塘损失参照机车险条款“责任罢黜”第四条(四)款“车上所载货物掉落、泻漏造成的人身伤亡跟财产损毁”不属保险责任,应予拒赔。该车因暂时运送罐装硫酸,而非将车辆改装成液罐车,因此不属改变车型,硫酸罐只能视作货物的包装物。若投保人通知保险公司,保险公司按照液罐车收费尺度加收保费,又该收取多长时光的保费呢?且根据近因原则,该起事故的近由于“碰撞”,而非车上所载硫酸罐。车辆发生碰撞事故的概率与车上所载货物的危险程度,两者之间没有必然接洽。因此由碰撞所造成的直接损失都属赔偿范畴。

  意见2:拒赔。《灵活车辆保险费率解释》(保监发[1999]27号)(以下简称解释)明白规定“普通载货车加装罐体按专用罐车计费”。因此投保人即便没有转变车型,但其危险程度与液罐车应属统一档次。另外说明中有“对于兼有两类应用性质的车辆,按高级费率计费。”同理,普通大货车兼运硫酸罐则应按高档费率即液罐车费率计费。投保人危险增加后不立刻通知保险公司并补缴保费,违反了被保险人义务,理当拒赔。

  双方争辩的焦点是:投保人是否违反了被保险人的危险增加通知义务?根据最大诚信原则,投保人的告知包含合同订立后危险增加的如实告知。即告知的时效也可扩大到合同有效期。机车险条款“被保险人义务”第二十三条规定“在保险合同有效期内,保险车辆增加危险程度,被保险人应当当时通知保险人并申请办理批改”。投保人应承担危险增加的通知义务,是基于在保险合同中,保险人有承担保险赔偿的责任,保险标的一旦增加危险程度,必定扩展保险公司的保险责任。根据合同的平等准则,投保人交付保险费的义务也应增加。投保人、被保险人在保险标的危险程度发生变更时,不即时通知保险公司实际上是一种违约行动。

  保险标的危险水平增长的事实一旦成破,便会发生以下法律成果:(1)被保险人依法负有向保险公司通知的责任。(2)保险公司有权增加保险费。(3)保险公司有权解除保险合同。《保险法》第三十六条规定:“在合同有效期内,保险标的危险程度增添的,被保险人依照合同商定应该及时通知保险人,保险人有权请求增加保险费或者解除合同。”“被保险人未实行前款划定的告诉义务的,因保险标的危险程度增加而产生的保险事故,保险人不承担赔偿责任”。对于告知的违背《保险法》也作了如下规定:“投保人成心不履行如实告诉义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承当抵偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。”“投保人因差错未履行如实告知任务,对保险事故的发生有重大影响的,保险人对保险合同解除前发生的保险事变,不承担赔偿或者给付保险金的义务,但能够退还保险费。”因而,从实践上说,看法2是有据可依的。

  但此案一旦构成诉讼案件,保险公司根据“解释”予以拒赔,法院将本着有利于被保险人解释的原则,依照《保险法》第十七条“保险合同中规定有对于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确解释,未明确说明的,该条款不产生效力。”,而“解释”未被列入保险合同,无奈产生合同的效率,对被保险人不起任何束缚作用。保险公司败诉将不可防止。从社会影响来看,太多的败诉案件也会影响保险公司在保户心目中的形象和信用。综合保险业和司法部门的现状,此案只能履行通融赔付后压服投保人补缴保费。

案例论断:

  投保人在装载硫酸罐时没有通知保险公司,应当说是违反了被保险人的义务,但保险公司也没将有关对保险车辆的危险程度增加作需加保费的特殊阐明,双方各有责任,可以通融赔付,并补缴保险费。

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